5 nejdůležitějších kroků k výhodné hypotéce!

Nemovitosti jsou stále dražší a pořízení vlastního bydlení se stává poslední dobou stále složitější záležitostí. Zaplatit nemovitost pouze z vlastních zdrojů je pro většinu čechů téměř nereálné a proto stále více lidí potřebuje financovat koupi či výstavbu hypotékou.

Hypotéka je produkt jako každý jiný (např. televize či běžný účet) a i v tomto segmentu trhu najdeme lepší či horší podmínky. Pokud nejste hypotční specialista, bude pro vás složité pochopit všechny zákonitosti a detaily, abyste si zajistili nejvýhodnější hypotéku přímo pro váš případ. Ale i přesto jsem pro vás sepsal několik základních tipů, jak si zajistit co nejvýhodnější hypotéku.

Pro účely tohoto článku beru v potaz, že znáte základy ohledně hypoték, tedy že potřebujete mít připravené vlastní zdroje (minimálně 10%), dobré doložitelné příjmy, víte že jsou zde nějaké parametry, které zkoumá ČNB atd.

Nejprve je potřeba odpovědět na základní otázku. Chci si vyřizovat hypotéku sám nebo to svěřím do rukou odborníka?

Pokud chcete úvěr vyřizovat sami, musíte se připravit na to, že to bude více práce, budete potřebovat více času a může se stát, že se dostanete do situace, kdy si nebudete úplně vědět rady. Na druhou stranu budete plně zodpovědni za výsledek, což je fajn a pro někoho to může být i hezké zpestření běžného života (osobního i pracovního). Přeci jen budete muset trochu obchodovat, vyjednávat, analyzovat a to může být i zábava! 🙂

Pokud se svěříte do rukou odborníka, skutečně člověka, který tématu rozumí, může to být velmi dobrý krok. Bohužel těch „rádoby“ odborníků je na trhu hodně a vám se bude těžko hledat toho pravého. Proto je tato verze sama o sobě také riziková, protože můžete jednoduše šlápnout vedle. Pokud se vám však povede najít k sobě důvěryhodného parťáka, může vám ušetřit nejen čas a starosti, ale také nemálo peněz.

Chci si hypotéku řešit sám

Zde vám zkusím popsat 5 důležitých bodů, na které byste neměli zapomenout. Díky tomu máte velkou šanci dosáhnout na skvělé parametry úvěru.

  1. NESPOKOJTE SE S PRVNÍ NABÍDKOU. Všechno je to o správném výběru banky. Čím složitější případ máte, tím více záleží na bance, se kterou budete nakonec financovat. Jakmile ji vyberete, nespokojte se s první nabídkou, kterou vám dají. Praděpodobně nebude nejlepší, jakou můžete dostat. Jsem si tím skoro jistý. Je to obchod a pokud koupíte to, co vám prodají, je to vaše věc. Doporučuji oslovit bank více, ať si uděláte obrázek o tom, co je na trhu možné. Klidně pošlete nejlepší nabídku konkurenci, ať se snaží a nabídne něco víc. Celkovou výhodnost nabídky nelze posuzovat pouze podle úrokové sazby. To je z mé zkušenosti nejčastější chybou, kterou lidé dělají. Naopak do hypotéky vstupuje mnoho dalších faktorů, které výhodnost určují, např. poplatky za odhady, zpracování, čerpání či aktualizace odhadů.
  2. ZAMĚŘTE SE NA RPSN. Úroková sazba je bezesporu hlavním ukazatelem, který by vás měl zajímat, tedy až po RPSN (roční procentní sazba nákladů). To nám totiž ukazuje celkovou výhodnost hypotéky. Často se stává, že dobrá úroková sazba je podmíněna dalšími produkty, jako jsou životní pojištění, kreditní karty či další produkty. Do RPSN také promlouvají poplatky spojené s vyřizováním úvěru a je rozdíl, pokud je některá banka umí dát ZDARMA a jiná si nechá zaplatit třeba 15.000 Kč. Za stejnou službu. Proto si na RPSN dávejte velký pozor.
  3. ZVOLTE VELKOU BANKU, POKUD MÁTE NA VÝBĚR. Možná budete namítat, že malá banka je progresivnější a komplexnější a že pro ni budete důležitější atd. Ano, v některých ohledech máte zcela jistě pravdu. Avšak u hypotéky to tak úplně neplatí. Naopak velká banka, díky své stabilitě a velkému objemu úvěrů, které poskytuje, dokáže velmi často vyřešit i na první pohled nemožné případy. Pokud je vaše situace složitá, doporučuji raději oslovit hypotečního specialistu, protože v bankách budete jednat s přepážkovým pracovníkem, který má jasná pravidla a pokud se budete vymykat metodice, nic s tím neudělá. Ze zkušenosti vím, že jde téměř všechno a jakákoliv metodika lze upravit, pokud to dává alespoň trochu smysl. Ale jde to většinou jen ve velkých bankách.
  4. MĚJTE K RUCE PRÁVNÍKA. Administrativa spojená s vyřízením úvěru či kupní smlouvy je velká a pokud si nejste jistí, konzultujte celou záležitost s právníkem. Sice vás to bude stát pár tisíc navíc, ale vzhledem k celkovému objemu vaší investice to je velmi malá částka. Právník dokáže odhalit nesrovnalosti ve smluvní dokumentaci a pomůže vám s přípdným vyjednávání o změnách.
  5. OBRŇTE SE TRPĚLIVOSTÍ. Musíte si uvědomit, že pro banku jste malý kšeft. Že si u nich berete úvěr jednou, možná dvakrát za život a pokud to není velký objem, budete často čekat, než se k vašemu případu dostanou. Tak to prostě je, pokud v bance nestíhají a bude na ně tlačit několik lidí zároveň, budou se muset rozhodnout, koho zpracují přednostně. Vzhledem k tomu, že většina hypoték jde do bank skrz externí sítě zprostředkovatelů, musí si je banky více předcházet a vy budete čekat, až na vás přijde řada. Vím to, protože někdy musíme čekat i my, protože banka nestíhá. Je však rozdíl, pokud budu na bankéře/bankéřky či regionální ředitele tlačit já ze své pozice a vy z pozice klienta. Rozčilování se a vyhrožování, že odejdete nepomáhá. Banky dnes nejsou v pozici, kdy by nutně potřebovali každého klienta a pokud odejdete z rozdělaného procesu, bude vás to stát další čas, protože půjdete od v nové bance opět začátku.

Chci pomoci od profíka

Netroufáte si na hypotéku sami, nevadí. Zde nejdete tipy, jak vybrat správného parťáka pro vyřízení hypotéky.

  1. VELMI DOBŘE VYBERTE, S KÝM SPOLUPRACOVAT. Alfa a omega dobré hypotéky je skutečně v tomto případě poradce, se kterým ji budete řešit. Koukněte na jeho reference, profil na sociálních sítích (LinkedIn, Facebook či Instagram), pokud máte po schůzce, zhodnoťte první i celkový dojem a hlavně se neunáhlete. Dobře padnoucí oblek ještě neznamená, že máte proti sobě správného parťáka. Prostě si ho trochu proklepněte. Ideální je, když na něho máte dobré doporučení od člověka, kterému věříte, a kterému už hypotéku vyřídil. Ne vždy to však jde.
  2. DEJTE ŠANCI VÍCE LIDEM. Teď jsem asi sám proti sobě, ale stojím si za tím. Pokud se sejdete s více lidmi, uděláte si lepší obrázek a hlavně můžete porovnávat. Dá vám to nakonec možnost se svobodně a dobře rozhodnout. Přeci jen nejde o malé peníze. Mě osobně nevadí, pokud klient jedná paralelně ještě s někým jiným, má to však jednu podmínku, chci o tom vědět. Pro mě je transparentnost a důvěra s klientem velmi důležitá a potřebuji, aby byla oboustranná.
  3. DŮVĚŘUJTE, ALE PROVĚŘUJTE. Přeci jen, stále je to váš úvěr, vaše peníze, vaše nemovitost a tím pádem i vaše zodpovědnost. Nedávejte ji slepě do rukou cizího člověka. Může na vás působit dobře, věrohodně, ale o jeho peníze ani majetek se nejedná. Samozřejmě, i on v tom má peníze, lépe řečeno odměnu za získání klienta pro banku (provizi), ale to nezaručuje, že se na něco nevykašle, že na něco zapomene nebo že ho něco důležitého nenapadne. Stále se snažte být v obraze a kontrolovat situaci. Dobrý poradce vám může hodně pomoci, špatný vám zas může přidělat plno starostí.
  4. VELKÁ FIRMA NEZNAMENÁ LEPŠÍ SLUŽBU. Nevybírejte si parťáka na hypotéku podle firmy, ve které dělá. Velká firma neznamená lepší a seniornější pracovníky a malá firma nemusí znamenat horší servis. Ale ani naopak. Vždy je to o lidech, jednotlivcích, se kterými se setkáte. V každém případě některé firmy mají horší pověst, proto buďte raději ostražití.
  5. NENECHTE SE OPÍT ROHLÍKEM. Často se nám stává, že narazíme na klienta, který už nějakou nabídku má. Dokonce je to občas „super výhodná“ nabídka, na kterou se nejsme schopni dostat. V tu chvíli začínáme pátrat po tom, co se vlastně děje. A velmi často, dalo by se říci, že téměř vždy, zjistíme, že nabídka není verifikovaná bankou, že o ní v bance vlastně vůbec neví. Jak se říká, papír snese všechno! Bohužel pro klienta nakonec. Ve finále to však znamená, že klient tyto podmínky nemá šanci dostat. Vyjed si PDFko z kalkulačky banky se zkreslenými parametry není nic těžkého, tak pozor na to.

Výše uvedené berte prosím pouze jako moji mnohaletou zkušenost. Každý případ je individuální, každá hypotéka jiná a proto je k tomu potřeba přistupovat ostražitě, ať si chcete úvěr vyřizovat sami, nebo se svěřit do rukou profesionála.

Budu rád, když mi sdělíte, jak se vám článek líbil, a to sdílením, komentářem nebo lajkem!

Tomáš Rusňák, EFA – hypoteční specialista

721 329 442

tomas.rusnak@taurum.cz