Americká hypotéka

Americká hypotéka

V životě občas nastane situace, kdy potřebujete půjčit trochu víc peněz. Ale účel půjčky si chcete nechat sami pro sebe a nikde to neuvádět. Tuto situaci vám může pomoci vyřešit americká hypotéka. Nejčastějšími důvody, proč klienti banky žádají o bezúčelovou hypotéku je start nového podnikání, financování studií nebo studií dětí, případně může být americká hypotéka využita jako okamžitá finanční pomoc v tíživé životní situaci a při zdravotních komplikacích. 

Americká hypotéka je úvěr u kterého žadatel nemusí sdělovat, na jaký účel peníze potřebuje a ve srovnání se spotřebitelským úvěrem má většinou nižší úrokovou sazbu. 

Dnes se podíváme na to, jaké jsou výhody a případná úskalí americké hypotéky…

1) Pojďme si nejdříve říci, jaké jsou základní charakteristiky americké hypotéky

V USA se tento typ úvěru nazývá “home equity loan” (tedy něco jako domácí půjčka) a u nás ho většina bank nazývá americkou hypotékou. 

2) Výhody americké hypotéky

1. Bance nemusíte oznamovat, za jakým účelem si americkou hypotéku zřizujete – To je užitečná třeba pro zájemce o alternativní typ nemovitostí, na které by běžná banka nemusela schválit klasickou hypotéku nebo na výstavbu či rekonstrukci (pokud chcete mít peníze připravené ihned na Vašem účtu a nechcete dokládat faktury bance k postupnému čerpání). Dále třeba na koupi automobilu, splacení jiných spotřebitelských úvěrů (kreditky, kontokorenty nebo klasické spotřebáky). Většina bank však nechce, aby peníze byly použity do podnikání. Na druhou stranu, podnikatelé tento typ úvěru stejně využívají.
2. Možnost získat výrazně nižší úrok, než u spotřebitelského úvěru – ve srovnání se spotřebitelským úvěrem má totiž americká hypotéka nižší úrokovou sazbu. Díky zástavě nemovitosti je riziko pro banku nižší a tak si může dovolit poskytnou lepší podmínky než u nezajištěného úvěru.
3. Máte možnost půjčit si relativně vysokou částku – většinou však 70 % z hodnoty nemovitosti (tedy 70 % LTV). Existují samozřejmě výjimky, kde se mohou dostat klienti až na 80%.
4. Nízké měsíční splátky a delší doba splácení – Na rozdíl od spotřebitelských úvěrů si můžete splátky americké hypotéky rozložit na mnohem delší dobu – třeba až 25 let – a tím pádem vás měsíční splátky tolik nezatíží. Myšleno oproti stejně vysokému spotřebitelskému úvěru, který má maximální splatnost kolem 10 let.
5. Snadnější vyřízení úvěru – Zatímco získání klasické hypotéky představuje poměrně výraznou administrativní zátěž, americká hypotéka umožňuje o něco snadnější způsob získání peněz. Někteří poskytovatelé dokonce umožňují poskytnutí této půjčky i bez nutnosti dokládat potvrzení o příjmu. Většinou je to ale  za cenu toho, že vám půjčí nižší procentuální částku z ceny nemovitosti (například 50 % kupní ceny). Vyřízení americké hypotéky může trvat u některých bank dokonce jen 3 dny.

3) Nevýhody americké hypotéky

Možnost využít finančních prostředků pro jakékoliv účely k sobě na oplátku váže i určité nevýhody…

1. Vyšší úrokové sazby než u klasických hypoték – Sazby u těchto neúčelových úvěrů jsou výrazně vyšší než u klasických účelových hypoték.
2. Banky většinou půjčí částku v hodnotě nižšího procenta ceny nemovitosti, než u klasické hypotéky. Zatímco u klasické hypotéky si můžete půjčit až 80 – 90 % hodnoty kupní ceny nemovitosti, u řady amerických hypoték vám půjčí třeba jen 50 – 70 % hodnoty kupní ceny.
3. Za zapůjčenou hotovost ručíte svojí nemovitostí – vystavujete se tedy riziku, že o ni můžete v případě nesplácení přijít.
4. Nemožnost čerpat na hypotéku státní podporu nebo si odečíst úroky z daní, jak je to běžné při účelově hypotéce – to není možné ani ve chvíli, kdy je americká hypotéka použita účelově, tedy na bydlení.
5. Kratší doba fixace. U amerických hypoték se většinou dočkáte kratší doby fixace (v rozmezí 1 – 5 let). Některé banky ale nabízejí fixaci úrokové sazby už i na 20 let.

4) Výše úvěru

Finanční obnos, který jsou banky schopné žadateli o hypotéku poskytnout se řídí podle určitých podmínek:

• banky podmiňují výši úvěru hodnotou nemovitosti (běžně lze získat až 70 % z hodnoty nemovitosti) a také 
• výši úvěru samozřejmě ovlivňuje také Vaše bonita. Dokládají se standardně příjmy a kontrolují se registry.
• maximálním úvěrovým rámcem, některé banky mají nastavenou maximální výši hypotéky a tak i v případě, že máte nemovitost ve vysoké hodnotě, nedokážete využít maximální možné LTV v dané bance. Napříč trhem jsou poměrně velké rozdíly. Nejčastěji se limit pohybuje kolem 5 milionů Kč, ale dá se najít i 25 milionů. Vzhledem k tomu, k jakému účelu se nejčastěji americká hypotéka využívá, je i 5 milionů naprosto dostatečných.

5) Doba splatnosti

Splatnost americké hypotéky se obecně se pohybuje od 5 do 20 let (dnes některé banky nabízejí až do 25 let). Žadatel musí splňovat podmínku, kdy doba splatnosti úvěru nesmí překročit zpravidla 70 let věku. Logicky pak dochází k tomu, že čím je delší doba splatnosti úvěru, tím je nižší splátka a naopak.

6) Úroková sazba a fixace

Oproti klasickému hypotečnímu úvěru má americká hypotéka vyšší úrokové sazby, které jsou však stále výhodnější než u běžných spotřebitelských úvěrů. Úrokové sazby napříč trhem začínají někde na úrovni 3%. Při fixaci americké hypotéky platí obdobný systém jako u běžných hypoték. Fixace jsou většinou na 3 až 5 let, někdo nabízí i 10 let. Čím delší doba fixace je zvolena, tím vyšší bývá úroková sazba.

7) Co je potřeba k vyřízení americké hypotéky?

Požadavky se můžou u jednotlivých poskytovatelů úvěrů značně lišit, všeobecně však bývá potřeba doložit:

• Doklad totožnosti (musí vám být více než 18 let)
• Potvrzení o výši příjmu (u některých bank není nutné za určitých podmínek dokládat).
• Výpisy z účtu
• Dokumenty, upřesňující výši výdajů
• Případně doklad o pojištění nemovitosti

8) Pro koho je americká hypotéka vhodná?

Tento typ financování může představovat ideální volbu například pro žadatele, kteří by na klasický hypoteční úvěr nedosáhli. Může se jednat například o:

1. Žadatele bez pravidelného příjmu –  OSVČ či další typy žadatelů, kteří mají nepravidelný příjem, nebo dostávají část mzdy vyplaceno v nepeněžní formě. Pro tyto osoby může být problém dosáhnout na klasickou hypotéku. Za určitých okolností lze získat americkou hypotéku bez prokazování příjmu.
2. Kupce alternativních typů nemovitostí. Některé banky mohou mít problém poskytnout hypotéku na družstevní byt, mobilní domek nebo třeba atypickou stavbu z kontejnerů.
3. Zájemce o rekonstrukci domu či bytu. Pro ty, kteří plánují rekonstruovat své obydlí, představuje americká hypotéka levnější alternativu než spotřebitelský úvěr.
4. Pro lidi, kteří mají zájem si koupit jiný majetek, než je nemovitost

Úplně na závěr je potřeba připomenout, že americká hypotéka nemá suplovat klasickou hypotéku, ani to není produkt, který je dobré bezmyšlenkovitě vyměnit za klasický spotřebitelský úvěr. Je to zajímavý produkt pro úzkou cílovou skupinu. Má své výhody i nevýhody a je dobré jeho použití konzultovat s někým, kdo tomu rozumí.

To je ode mě dnes všechno, jsem rád, že hypotécast posloucháte, že mi posíláte vaše dotazy a pokud se chcete o hypotékách dozvědět více, mrkněte na můj web tomasrusnak.cz a tam najdete další inspirativní materiály, případně kontakty, pokud chcete řešit něco konkrétního.

Pokud financování aktuálně řešíte nebo vás to v dohledné době čeká, rovnou mi napište nebo zavolejte. 🙂