Modelový příklad – koupě bytu

Představuji vám první ze série příběhů, ve kterých vám představím nejčastější situace, do kterých se dostávají běžní žadatelé o hypotéku. Také jsou zde popsány nejčastější obavy a problémy, se kterými se ve své praxi setkávám a to včetně ponaučení, které z příběhů plyne.

Není to tak dávno, co mi volal kamarád Petr a říká: “potřebuji se s tebou sejít. Chceme si koupit byt a vlastně moc nevíme, co všechno potřebujeme zařídit.” Petrovi je 27 let a má dobrou práci v německé firmě, která má pobočku blízko Plzně. Loni se mu povedlo povýšit a s tím přišel i vyšší plat. Petrův aktuální plat je 35.000 Kč čistého a má smlouvu na dobu neurčitou. Společnost se zdá stabilní a i jeho pozice ve firmě je silná. Přeci jen, je to konstruktér a těch je nedostatek. Nemá proto strach, že by dostal výpověď, a to ani kdyby přišla nějaká krize.

Jeho partnerka Klára je o 2 roky mladší a nachází se v odlišné situaci. Je čerstvě po vysoké škole a našla si místo v malé rodinné firmě. Je to její první pracovní zkušenost. Pracuje tam teprve pár měsíců. Sice už má po zkušební době, ale má zatím jen smlouvu na dobu určitou a příjem 22.000 Kč čistého.

Petr se s Klárou seznámil na střední škole a po osmi společných letech plánují rodinu. Zatím bydlí v nájmu,

U kterého jim majitel bytu každý rok navyšuje platbu. Proto je přemýšlení o vlastním bydlení logickým krokem. Přeci jen se jim už nechce vyhazovat peníze za cizí nemovitost a raději by peníze za nájem investovali do vlastního bydlení. Jenže, jak vyšlo najevo při naší osobní schůzce, oběma se jim honí hlavou určité obavy, které si navzájem bojí říci. Klára má strach, že pokud by přišla o práci a nenašla si včas jinou, nebude moci Petrovi pomáhat se splátkami. Naštěstí je ale spořivá a její měsíční provozní náklady jsou minimální. Také disponuje docela slušnou rezervou. Dostala totiž k 20. Narozeninám od rodičů peníze, které pro ni celý život spořili, a nechala si je právě pro případ, až si bude pořizovat vlastní bydlení.

Naopak Petr má rezervy docela malé. Na účtu má jen 50.000kč. O finančních rezervách příliš nepřemýšlel a spíš si užíval života. Hodně cestoval, pořídil si nové auto a teď má špatný pocit z toho, že nemá žádný základ, ze kterého by při pořizování vlastního bydlení mohl

Vycházet. Česká národní banka totiž zavedla v roce 2018 určitá opatření a Petr se někde dočetl, že potřebují mít minimálně 10 % z ceny nemovitosti.

Oba se také bojí, co by se stalo, kdyby jim vztah nakonec nevyšel a museli by se rozejít. Přeci jen jsou spolu od střední školy a ani jeden z nich nevyzkoušel jiné vážné vztahy.

Navíc se oba zamilovali do krásného bytu v centru Plzně. Je to menší 2+kk po kompletní rekonstrukci, jehož cena činí 2.390.000 Kč. Aby si byt mohli pořídit, potřebují 239.000 Kč z vlastních zdrojů a k tomu ještě dalších 95.600 Kč na zaplacení daně z nabytí nemovitosti (jsou to 4 % z kupní ceny, kterou platí kupující strana). Našetřené úspory Kláry a Petra činily 400.000 Kč, čímž prokryli požadavky banky. Nezbyla jim však žádná rezerva pro případ, že by došlo k nějaké nečekané a nepříjemné situaci. Navíc jim nezbyly ani peníze na vybavení domácnosti. Jejich společné příjmy jsou naštěstí nadprůměrné a shodli jsme se, že když si finance správně rozloží, dokážou na vybavení našetřit poměrně brzy. Právě díky výši společných příjmů jsem neočekával žádné větší komplikace při vyřizování úvěru.

Jenže Petr se mi totiž zapomněl zmínit, že měl v minulosti problém se splácením půjček, konkrétně se studentskou půjčkou. Nepochází totiž z movité rodiny a aby mohl studovat, potřeboval nejprve získat peníze. Z různých důvodů se mu ne vždy povedlo zaplatit splátku včas, a tak se objevil v registru dlužníků jako nedůvěryhodný plátce.

Proběhl první scoring (nahlédnutí do platební historie klienta) a k mému překvapení mi volala bankéřka, které se opakované zpoždění splátek příliš nepozdávalo, a to i přes to, že byly již staršího data. Celý případ nakonec musel jít přes oddělení risku. Sepsali jsme společně s Petrem prohlášení k prohřeškům z minulosti a doufali, že se dočkáme kladného vyjádření.

Banky sledují tzv. bankovní a nebankovní registry až 4 roky nazpět. Pokud máte v tomto období problém se splácením půjček, může se stát, že vám nebude možné úvěr poskytnout.

Pokud si nejste jisti, zda máte veškeré registry v pořádku, můžete si je nechat zkontrolovat. Zde je odkaz, na kterém najdete návod, jak na to: https://www.kolikmam.cz. a pokud nebudete schopni výsledek rozluštit sami, ozvěte se a já vám s tím rád pomůžu.

Petr s Klárou měli nakonec štěstí. Díky finančnímu polštáři, dostatečným příjmům a malým výdajům se nám podařilo úvěr vyřídit i přes Petrovo menší klopýtnutí v minulosti. Dnes už jsou zabydlení a na strasti, které prožívali při vyřizování hypotéky, si možná ani nevzpomenou.

Ne každý má v jejich věku podobně dobrou startovní čáru a ze zkušenosti vím, že může být pro mladé lidi problém vlastní bydlení získat. Důvodů je celá řada a zde jsou ty nejčastější:

• Nemají dostatek potřebných vlastních zdrojů z hodnoty kupní ceny nemovitosti,
• Nemají dostatečně vysoké příjmy,
• Mohou mít z období mladické nerozvážnosti špatnou platební morálku u různých úvěrů nebo např. Mobilního tarifu atd.,
• Často mají smlouvu na dobu určitou, u které je zpravidla těžší příjmy potvrdit,
• Nemají vytvořené rezervy na zaplacení daně z nabytí nemovitosti či na vybavení domácnosti.

A jaká z toho plynou ponaučení? 

• Zajímejte se o vaše vlastní bydlení s dostatečným předsti- hem,
• Plánujte svou budoucnost s partnerem a mluvte o všech vašich starostech a obavách otevřeně,
• Nebojte se oslovit profesionála z oboru financí a konzultovat s ním své finanční záležitosti. Dokáže vám ušetřit spoustu času, nervů a také peněz.
• Plaťte své závazky svědomitě a včas, abyste neměli negativní záznamy v bankovním a nebankovním registru,
• Pravidelně si odkládejte část výplaty stranou, abyste měli dostatek vlastních prostředků nejen na koupi nemovitosti, ale také na zaplacení daně z jejího nabytí a na vybavení bytu,
• Mějte vybudovanou finanční rezervu alespoň na 3 měsíce pro případ, že například ztratíte zaměstnání.

Pokud jste v podobné situace a chcete řešit během následujícího roku vlastní bydlení, můžete se mi ozvat, rád se s vámi o tom pobavím.