REFINANCOVÁNÍ VS. REFIXACE ANEB VAŠI STÁVAJÍCÍ BANKU STEJNĚ MOC NEZAJÍMÁTE!

TOTO JE TÉMA, KTERÉ SE TÝKÁ VŠECH, KTEŘÍ UŽ DNES HYPOTÉKU MAJÍ, NEBO JI TEPRVE PLÁNUJÍ. BOHUŽEL TO NENÍ Z MÉHO POHLEDU TÉMA MOC VESELÉ. JE DOOPRAVDY DRSNÉ SI PŘIZNAT FAKT, ŽE VAŠI STÁVAJÍCÍ BANKU, KDE HYPOTEČNÍ ÚVĚR DLOUHODOBĚ A BEZPROBLÉMOVĚ SPLÁCÍTE, PROSTĚ NEZAJÍMÁTE. DOKUD SI TO NEZAČNETE JAKO KLIENT PLNĚ UVĚDOMOVAT A NEZAČNETE CÍTIT POTŘEBU TO ŘEŠIT, NENÍ ZDE MOC ŠANCÍ NA ZMĚNU A ZLEPŠENÍ TOHOTO STAVU. EXISTUJÍ I VÝJIMKY POTVRZUJÍCÍ PRAVIDLO, ALE NESETKÁVÁM SE S NIMI MOC ČASTO.

DOUFÁM, ŽE SE NA MĚ ZÁSTUPCI BANKOVNÍHO SEKTORU NEBUDOU PO PŘEČTENÍ TOHOTO ČLÁNKU ZLOBIT. NAOPAK BYCH JE TÍM CHTĚL TROCHU POŠŤOUCHNOUT, ABY ZAČALI PŘEMÝŠLET VÍCE PROKLIENTSKY A STARALI SE S PŘEDSTIHEM O SVÉ DLOUHODOBÉ A PROVĚŘENÉ KLIENTY. TI SI TO TOTIŽ ZASLOUŽÍ. POKUD SE STARAT NEBUDOU, KLIENTI JIM PRAVDĚPODOBNĚ UTEČOU.

NEJPRVE SI POJĎME OBJASNIT, CO JEDNOTLIVÉ POJMY ZNAMENAJÍ A KDY BY VÁS MĚLY ZAJÍMAT. REFINANCOVÁNÍ HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU JE PŘEVEDENÍ VAŠÍ STÁVAJÍCÍ HYPOTÉKY K JINÉ BANCE. NEJČASTĚJI SE TAK DĚJE PRÁVE VE CHVÍLI, KDY KONČÍ FIXACE ÚROKOVÉ SAZBY. V TOMTO OBDOBÍ JE TO TOTIŽ ZDARMA. PŘEVÉST ÚVĚR VŠAK MŮŽETE KDYKOLIV, JEN ZAPLATÍTE BANCE POKUTU ZA PŘEDČASNÉ SPLACENÍ. REFIXACE ÚROKU JE ZMĚNA ÚROKOVÝCH PODMÍNEK VE VAŠÍ STÁVAJÍCÍ BANCE TAKÉ NA KONCI FIXACE VAŠÍ HYPOTÉKY.

PRO ZJEDNODUŠENÍ MŮŽEME ŘÍCI, ŽE KAŽDÁ HYPOTÉKA MÁ URČITOU DOBU, PO KTEROU JE FIXOVÁNA ÚROKOVÁ SAZBA. JE TO OBDOBÍ, KDY VÍTE NA ČEM JSTE A JAK VYSOKÁ JE VAŠE MĚSÍČNÍ SPLÁTKA. TOTO OBDOBÍ VŠAK JEDNOU SKONČÍ A TO JE PRÁVĚ TEN OKAMŽIK, KDY BY VÁS POJMY REFIXACE A REFINANCOVÁNÍ MĚLY ZAJÍMAT. RESPEKTIVE, KDYŽ UŽ VÁM OBDOBÍ FIXACE KONČÍ, TAK JE POZDĚ. ZAJÍMAT BYSTE SE MĚLI DALEKO DŘÍVE. KLIDNĚ ROK NEBO DVA PŘEDEM.

ŘÍKÁTE SI PROČ? MÁ TO JEDNODUCHÝ DŮVOD. VE CHVÍLI, KDY SE NEZAJÍMÁTE O SVŮJ ÚVĚR A KONEC VAŠÍ FIXACE S DOSTATEČNÝM PŘEDSTIHEM, MŮŽE SE VÁM STÁT, ŽE SE STANETE „RUKOJMÍM“ VAŠÍ VLASTNÍ BANKY. ŽE NEBUDETE MÍT MOŽNOST ODEJÍT K JINÉ BANCE, V PŘÍPADĚ NEPŘÍZNIVÉ NABÍDKY NOVÉ ÚROKOVÉ SAZBY. BUĎ NEBUDE DOSTATEK ČASU NA PŘECHOD, NEBO VÁM TO NEDOVOLÍ VAŠE ŽIVOTNÍ SITUACE (NAPŘ. NÍZKÉ PŘÍJMY). V TU CHVÍLI VÁM NEZBYDE NIC JINÉHO, NEŽ AKCEPTOVAT NABÍDKU OD STÁVAJÍCÍ BANKY. 

ZDE SI NEMUSÍME NIC NALHÁVAT, VELMI ČASTO JE TATO NABÍDKA HORŠÍ, NEŽ POKUD BYSTE DO BANKY PŘIŠLI ŽÁDAT JAKO NOVÝ KLIENT. SETKÁVÁM SE S TÍM U KLIENTŮ VELMI ČASTO. BANKY TOTIŽ SPOLÉHAJÍ NA VÁŠ KONZERVATISMUS A MALOU OCHOTU NĚCO MĚNIT. PODLE NOVÉHO ZÁKONA O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU JE BANKA POVINNA ZASLAT NOVOU NABÍDKU ÚROKOVÝCH SAZEB 3 MĚSÍCE PŘED DATEM KONCE FIXACE. TO JE JEŠTĚ DOSTATEČNĚ DLOUHÁ DOBA NA TO, ABY KLIENT STAČIL ZAREAGOVAT, POKUD NENÍ S NABÍDKOU SPOKOJENÝ. TÝKÁ SE TO VŠAK POUZE NOVÝCH ÚVĚRŮ OD 1.12.2016. STARŠÍ ÚVĚRY ZPRAVIDLA DOSTÁVAJÍ NOVOU NABÍDKU ÚROKOVÝCH SAZEB DALEKO POZDĚJI A ČAS NA REAKCI JE V TU CHVÍLI MALÝ.

V SOUČASNÉ CHVÍLI (PSÁNO 26.4.2019) JSME STÁLE JEŠTĚ V ROSTOUCÍ FÁZI EKONOMICKÉHO CYKLU, I KDYŽ EKONOMIKA ZAČÍNÁ EVIDENTNĚ ZPOMALOVAT. TO ZNAMENÁ, ŽE SE EKONOMICE OBECNĚ DAŘÍ, ALE TEMPO RŮSTU NENÍ ZDALEKA TAKOVÉ JAKO PŘED ROKEM ČI DVĚMA. DÍKY TOMU, ŽE JE NAŠE EKONOMIKA TEĎ V DOBRÉ KONDICI, MÁ ČNB IDEÁLNÍ PROSTOR K TOMU, ABY NAVYŠOVALA MEZIBANKOVNÍ ÚROKOVÉ SAZBY. JE TO Z TOHO DŮVODU, ŽE POKUD BY V BUDOUCNU DOŠLO KE KRIZI ČI RECESI, MOHLA BY ČNB REAGOVAT SNIŽOVÁNÍM ÚROKOVÝCH SAZEB A DÍKY TOMU NAŠÍ EKONOMICE POMOCI. V LETOŠNÍM ROCE SE OČEKÁVALO JEŠTĚ MÍRNÉ ZVÝŠENÍ SAZEB, ALE BUDE VELMI ZÁLEŽET NA MAKROEKONOMICKÝCH DATECH NEJEN V ČR, ALE TAKÉ V EVROPĚ A VE SVĚTĚ. Z VÝŠE UVEDENÝCH DŮVODŮ AKTUÁLNĚ DOPORUČUJEME DELŠÍ ÚROKOVÉ SAZBY (7 A VÍCE LET). JSME RADĚJI KONZERVATIVNÍ A NECHCEME SPEKULOVAT, ŽE ZA 3 NEBO 5 LET BUDOU ÚROKOVÉ SAZBY JEŠTĚ NÍŽ, NEŽ JSOU DNES. COKOLIV JE POD 3% JE Z DLOUHODOBÉHO HLEDISKA DOBRÁ ÚROKOVÁ SAZBA.

5 VYZKOUŠENÝCH TIPŮ, JAK SI VYJEDNAT DOBRÉ PODMÍNKY I V NOVÉM FIXAČNÍM OBDOBÍ:

1) ZAJÍMEJTE SE O KONEC FIXACE VAŠÍ HYPOTÉKY S DOSTATEČNÝM PŘEDSTIHEM

• NOVOU ÚROKOVOU SAZBU SI MŮŽETE ZAJISTIT I 24 MĚSÍCŮ PŘEDEM. KDYŽ ÚROKOVÉ SAZBY ROSTOU, VYPLATÍ SE REFINANCOVAT ČI REFIXOVAT VÍCE DOPŘEDU. POKUD ÚROKOVÉ SAZBY KLESAJÍ, VYPLATÍ SE NAOPAK CO NEJDÉLE VYČKAT.

2) UDĚLEJTE SI KVALITNÍ PRŮZKUM TRHU

• ZÍSKEJTE NEJLEPŠÍ KONKURENČNÍ NABÍDKU Z CELÉHO HYPOTEČNÍHO TRHU. IDEÁLNĚ VYUŽIJTE SLUŽEB PROFESIONÁLA, KTERÝ SE V OBORU VYZNÁ, UŠETŘÍTE DÍKY TOMU MNOHO ČASU, ENERGIE A PENĚZ.

3) VYJEDNÁVEJTE S VAŠÍ STÁVAJÍCÍ BANKOU NĚKOLIKRÁT

• MŮŽE SE VÁM STÁT, ŽE PRVNÍ NABÍDKA, KTEROU OBDRŽÍTE OD VAŠÍ STÁVAJÍCÍ BANKY, NEBUDE ÚPLNĚ NEJLEPŠÍ. IDEÁLNĚ OSLOVTE VAŠI BANKU S KONKURENČNÍ NABÍDKOU. ZVÝŠÍTE SI TAK ŠANCI, ŽE NABÍDKU DOROVNAJÍ.

4) NEBOJTE SE PŘÍPADNĚ PŘEVÉST ÚVĚR JINAM, POKUD BUDOU PODMÍNKY VÝHODNĚJŠÍ

• VE CHVÍLI, KDY NEBUDE VAŠE BANKA SCHOPNA ZAJISTIT PRO VÁS NEJVHODNĚJŠÍ PODMÍNKY NA TRHU, NEBOJTE SE A ÚVĚR PŘEVEĎTE JINAM. REFINANCOVÁNÍ JE POMĚRNĚ JEDNODUCHÝ PROCES. VYŘÍZENÍ ÚVĚRU BÝVÁ ZPRAVIDLA ZDARMA.

5) SJEDNEJTE SI SPRÁVNĚ DÉLKU FIXACE NOVÉ ÚROKOVÉ SAZBY

• NENÍ TO ŽÁDNÁ VĚDA. MĚLO BY TO POUZE KORESPONDOVAT S VAŠÍ ŽIVOTNÍ SITUACÍ A S AKTUÁLNÍ SITUACÍ V EKONOMICE. OBECNĚ LZE ŘÍCI, ŽE POKUD JSOU ÚROKOVÉ SAZBY NÍZKÉ, ZAFIXUJTE SI JE NA CO NEJDELŠÍ DOBU. NAOPAK, POKUD JSOU VYSOKÉ, ZAFIXUJTE SI ÚROKOVOU SAZBU NA KRATŠÍ DOBU. VŽDY VŠAK SLEDUJTE JAKÝ JE OČEKÁVANÝ TREND ÚROKOVÝCH SAZEB A DLE TOHO SE ROZHODNĚTE. ZOHLEDNĚTE TAKÉ VAŠE PLÁNY DO BUDOUCNA.

NA ZÁVĚR MUSÍM SMUTNĚ KONSTATOVAT, ŽE KDYŽ PŮJDETE NA WEB TÉMĚŘ JAKÉKOLIV BANKY, NAJDETE TAM POUZE INFORMACE O TOM, JAK K NIM HYPOTEČNÍ ÚVĚR PŘEVÉST Z BANKY JINÉ. VĚTŠINOU JE TO V SEKCI REFINANCOVÁNÍ. PRO STÁVAJÍCÍHO KLIENTA O REFIXACI ČI KONČÍCÍ FIXACI VŠAK NENAJDETE TÉMĚŘ NIC. MESSAGE KE KLIENTŮM JE TÍM PÁDEM JASNÁ. CHCEME NOVÉ A STÁVAJÍCÍ SI SNAD NEVŠIMNOU, ŽE NÁS VŮBEC NEZAJÍMAJÍ.

JE TO TEDY NA NÁS VŠECH, ABYCHOM SE VYJÁDŘILI V PŘÍPADĚ, ŽE SE NÁM TO NELÍBÍ!

JESTLI MÁTE NĚJAKÉ DOTAZY, NAPIŠTE, RÁD VÁM JE ZODPOVÍM.

A POKUD VE VÁS VYVOLAL ČLÁNEK JAKOUKOLIV EMOCI, BUDU RÁD ZA ZPĚTNOU VAZBU V PODOBĚ LIKE, KOMENTÁŘE ČI SDÍLENÍ. DÍKY.

TOMÁŠ RUSŇÁK, EFA