Kdo je to nezávislý hypoteční specialista – co od něj očekávat a v čem může opravdu pomoci?

Kdo je to nezávislý hypoteční specialista – co od něj očekávat a v čem může opravdu pomoci?

Dnes se podíváme na to, kdo je to hypoteční specialista, co od něj můžete očekávat a v čem vám může pomoci.

Proč toto téma? Je to jednoduché.

No a když už jdete z páté nemovitosti, máte kolem sebe hypotékařů až moc. Je tedy dobré vědět, na co se zaměřit a jak si vybrat toho správného parťáka. Určitě není podmínkou sejít se s každým, koho Vám makléři doporučí. Určitě není podmínkou spolupráce s konkrétním poradcem, aby vám nemovitost prodali. Jiné to může být u developerských projektů, tam bývají sankce za to, že si hypotéku vyřídíte jinde než u nich. Proč tomu tak je a nikdo to neřeší, je věc druhá.

Ze statistik v ČR vyplývá, že 65% hypoték je sjednáno díky hypotečním poradcům a zprostředkovatelů hypoték. Je však důležité si říci, kdo je opravdový a nezávislý hypoteční poradce a odborník na sjednávání hypoték. V ČR je necelých 20 tisíc zprostředkovatelů spotřebitelských úvěrů, mezi které patří i hypotéky. Statistika je ze začátku května z oficiální evidence ČNB. Někteří mají tuto činnost jen jako přivýdělek a mají licence pouze u jedné nebo dvou bank. Dnes si tedy zkusíme shrnout jak hledat na trhu hypotečních odborníků, tak abyste se nezklamali a nepřidělali si spíše potíže.

Každý kvalitní hypoteční specialista by měl hledat hypotéku šitou na míru vašim potřebám a možnostem, umět vyřídit hypotéku rychle a efektivně a také samozřejmě umět vybrat nejvýhodnější úvěr na trhu. Základem také je, aby dodržoval etický kodex. Měl by jednat v zájmu klienta a spolupracovat s co nejvíce bankami. Nikdy by klientům neměl doporučovat něco, co pro ně není výhodné či je nerelevantní, třeba jen kvůli vyšší provizi.

1) Co je Alfou a Omegou kvalitního hypotečního poradce?

Měl by být:

• Profesionální rádce a obdorník v oboru – denně se pohybuje v oblasti hypoték, sleduje vývoj úrokových sazeb i cen jednotlivých nemovitostí a zná podmínky a metodiky napříč bankovním sektorem. Vám jako klientovi by tedy mělo stačit sdělit své představy a požadavky a profesionální hypoteční specialista vás nasměruje tam, kam potřebujete.
• Nezávislý a objektivní rádce – tzn. v portfoliu by měl mít ideálně všechny banky a to i takové, které se na něco specializují, aby klientům dokázal zařídit i nestandardní služby. Měl by klientovi na základě jeho představ a požadavků nabídnout hypotéku ušitou přesně na míru. A to bez toho, aniž by ho jakkoliv tlačil k nějakému řešení. Bohužel dnes je hypoteční trh jedna velká džungle a ne každý se v ní dokáže dobře pohybovat. Proto od svých klientů často slyším nespokojené komentáře na jejich předchozí zkušenosti s jinými poradci. Je to asi normální. Jako v každém oboru můžete narazit na špičkového odborníka nebo na nezkušeného nováčka či diletanta, který se to stejně nikdy nenaučí.
• Individuální přístup ke klientovi – hypoteční specialista by měl vždy probrat stávající situaci klienta, doporučit nejvhodnější postup a také zhodnotit, jak vysoké jsou jeho šance na získání hypotečního úvěru u jednotlivých bank. Měl by hypotéku umět zasadit do jeho celkové životní situace a to i s ohledem na jeho budoucí cíle a plány.
• Šetřit klientovi čas – výběr, sjednání a vyřízení hypotečního úvěru trvá zpravidla týdny a ve složitějších případech může trvat i měsíce náročných byrokratických úkonů a papírování. Zájemci o hypotéku se většinou v tomto procesu neorientují a tak mohou zbytečně nadělat chyby, které je pak mohou přivést k zamítnutí hypotečního úvěru, kdy banka vrátí žádost k přepracování či v horším případě úplně žádost zamítne. Což může vést i k tomu, že člověk přijde o nějaké peníze. Typicky rezervační záloha u kupované nemovitosti atd.

2) Podle čeho vybírat profesionálního hypotečního specialistu?

Nejlepší cestou může být sledovat reference v internetových fórech a diskuzích či obrátit se na doporučeného specialistu od někoho z okolí. Stejně je však dobré si specialistu oťuknout. Určitě by to měl být někdo, kdo se bude zajímat nejen o vaši současnou finanční situaci, ale i finanční minulost. Měl by to být nezávislý odborník se znalostmi napříč celým trhem, který vám dopřeje čas, vše vysvětlí, zodpoví vaše otázky a netlačí na vás s podpisem smlouvy. Měl by být připraven i na nestandardní případy, které bude umět vyřešit. Neměl by tajit svoji provizi z obchodu a jako profík na trhu by měl zvládnout vyjednat nadstandardní podmínky hypotečního úvěru, na které byste sami svépomocí nedosáhli. Není to tak vždycky, ale často ano. 

3) Jaké jsou ceny za služby hypotečních poradců?

Standardně jsou služby hypotečních specialistů pro klienty bezplatné. Placeni jsme nejčastěji provizně z objemu úvěru. Provize se mohou pohybovat přibližně od 0,5 až po 1,65%. Veškeré náklady na poradce platí příslušná banka za tzv. zprostředkování obchodu. 

4) Jak si hypotečního specialistu proklepnout?

Profese hypotečního specialisty (ZPROSTŘEDKOVATELE) je od roku 2017 regulovaná povinou certifikací u ČNB, která se skládá z kombinované písemné zkoušky. Seznam registrovaných subjektů najdete na stránkách ČNB. 

Licence sama o sobě ale neříká nic o kvalitě hypotečního specialisty. V dnešní době je potřeba být v onlinu vidět a tak by měl mít vlastní webové stránky, mohli, spíš měli byste ho najít na sociálních sítích jako je LinkediN, Facebook nebo Instagram a měl by mít vizitku na Googlu. Ideálně s nějakými referencemi. 

5) Jaký je typický postup při sjednávání hypotéky a co vše je prací hypotečního specialisty?

Na schůzce s hypotečním poradcem byste měli představit svoji finanční situaci a on by vás měl seznámit s nabídkami jednotlivých bank a vysvětlit jak hypoteční úvěr funguje a na co si dát pozor. Po zhodnocení všech variant a na základě vašeho výběru banky společně sepíšete žádost o hypoteční úvěr a specialista ho odevzdá s požadovanými podklady do vybrané banky a informuje vás o tom, jaké dokumenty bude potřeba ještě bance doložit, aby byl úvěr schválen. Při zajišťování dokumentů je s vámi projde a zkontroluje, že nic nechybí a dohlédne na hladký průběh zpracování všech podkladů u banky a také vám pomůže zajistit odhad nemovitosti. Po schválení hypotečního úvěru vám předá k nastudování celou smluvní dokumentaci, která obsahuje úvěrovou smlouvu, zástavní smlouvu, návrh na vklad zástavního práva, ESIP (listina, která obsahuje předsmluvní informace u úvěrů na bydlení), všeobecné obchodní podmínky atd. Po odsouhlasení smluv se společně s hypotečním poradcem domluvíte na termínu podpisu hypotéky. Tím však jeho práce nekončí. Měl by vás provést kompletním procesem čerpání hypotéky, zajistit návrh na vklad zástavního práva a pomoci vyřídit potřebné pojištění nemovitosti za účelem vinkulace. Dále by vám měl pomoci splnit i podmínky po čerpání hypotéky.

6) Co běžně hypoteční specialista zdarma vyřídí?

• veškeré konzultace – výpočet bonity klienta a výběr nejvhodnějšího produktu dle specifik a požadavků klienta
• komunikaci s bankou a se všemi zúčastněnými stranami – např. vyjednání speciálních podmínek pro klienta,
• kompletaci úvěrové složky a podporu při vyřizování administrativy – tedy i zajištění odhadu nemovitosti, podkladů k nemovitosti z katastrálního úřadu
• monitoring schvalovacího procesu v bance,
• doprovod do banky k podpisu úvěrových a zástavních smluv – případně vysvětlení formulací v těchto smlouvách,
• zajištění nezbytného pojištění –  pojištění nemovitosti, atd.
• poskytne pomoc při zajištění splnění podmínek pro čerpání úvěrových prostředků
• zajištění převedení peněz z banky na účet klienta či prodávajícího nemovitosti (např. do advokátní úschovy
• zajištění splnění následných podmínek po vyčerpání peněz z banky

7) Proč je výhodou spolupracovat s hypotečním specialistou?

Jak už jsme si dnes uvedli, kvalitní nezávislý hypoteční specialista vám nejen ušetří plno starostí a času, ale dokáže vám také zajistit podmínky, které si sami jako klienty nemáte šanci dohodnout (speciální, zvýhodněné podmínky, jako jsou nižší úrokové sazby nebo slevy na bankovních poplatcích). Na trhu hypoték existují desítky hypotečních produktů, které mohou mít stovky různých kombinací parametrů a dobrý hypoteční makléř by měl být schopen nalézt nejvhodnější produkt už během první schůzky, a to za předpokladu, že mu klient správně sdělí všechny relevantní údaje.

Hypoteční specialisté jsou v nepřetržitém kontaktu s bankami, proto disponují aktuálními informacemi o danných produktech a jejich podmínkách. Dobrý hypoteční specialista je klientovi k dispozici po celou dobu vyřizování úvěru a je jeho pravou rukou a strážným andělem na poli hypoték

Až budete svoji hypotéku řešit, vzpomeňte si na to a nepodceňte výběr člověka, který se má postarat o jeden z největších finančních kroků ve Vašem životě.

Pokud vás bude zajímat, jak by mohla vypadat spolupráce u mě, můžete se mrknout na web tomasrusnak.cz, tak je plno informací o hypotékách a o tom, jak spolupráce probíhá. Najdete tam na mě také kontakty či kontaktní formulář, tak se nebojte ozvat. 🙂

Z dnešního článku je to vše. Pokud financování aktuálně řešíte nebo vás to v dohledné době čeká, rovnou mi napište nebo zavolejte. 🙂